På dagens marknad kan småföretagare som hoppas kunna rekrytera och behålla framstående medarbetare inte låta bli att erbjuda sjukförsäkringsplaner till sin personal. Hälsofördelar gör inte bara att arbetstagare blir mer benägna att stanna kvar på sina företag, utan en hälsosammare arbetsstyrka är också mer produktiv. Naturligtvis kan det vara en utmaning att få överkomliga sjukförsäkringsplaner för små team. Lyckligtvis finns sjukförsäkringsalternativ speciellt för småföretag tillgängliga.

Vad är sjukförsäkring för småföretag?

Även om Affordable Care Act föreskriver att små företag med färre än 50 anställda inte är skyldiga att tillhandahålla sjukförsäkring till sina anställda, betyder det inte att de inte kan erbjuda möjligheten att attrahera de bästa och de smartaste arbetarna. Lyckligtvis finns det gott om sjukförsäkringar för småföretag att välja mellan.

Hur mycket kostar sjukförsäkring för småföretag? Det varierar. Många konsumenter har funnit att det är billigare att få sjukförsäkring som ett litet företag än för individer som söker försäkring på egen hand. Genom en sjukförsäkring för småföretag bidrar ett företag till en del av kostnaden som en del av arbetarnas lön, sedan betalar varje anställd mellanskillnaden genom ett löneavdrag.

Vad sjukförsäkringen för småföretag täcker varierar beroende på försäkringsbolaget och de köpta alternativen, men vissa grundläggande sjukvårdskostnader täcks alltid av lag.

Hur fungerar sjukförsäkring för småföretag?

Hur fungerar sjukförsäkring för småföretag? En småföretagare kan välja en plan som bäst motsvarar deras täcknings- och kostnadsbehov. Verksamheten betalar en del av premierna och anställda är vanligtvis ansvariga för skillnaden i premierna som betalas som löneavdrag. Sedan, när en anställd söker sjukvård, betalar de egenavgifter, självrisker och andra icke täckta kostnader medan försäkringsbolaget betalar resten av sjukvårdsräkningen, förutsatt att den inte var utanför nätverksvården.

Vad täcker sjukförsäkringen för småföretag?

Liksom andra sjukförsäkringar täcker förmåner med hälsoskydd för småföretag en mängd olika medicinska tjänster, även om hur mycket täckning kan variera kraftigt mellan planerna. Vanliga täckningar inkluderar:

Täckning för receptbelagda läkemedel

Sjukförsäkring för småföretag täcker receptbelagda läkemedel, även om specifika kostnader och begränsningar kommer att variera beroende på försäkringsbolag och försäkringsplan.

Akutvårdsskydd

Sjukförsäkring för småföretag erbjuder akutvårdsskydd och betalar en del av kostnaden när patienter som omfattas får akutsjukvård. Naturligtvis kommer beloppet för egna utgifter att variera beroende på hälsoplanen och försäkringsbolaget.

Täckning för öppenvård

Sjukförsäkring för småföretag täcker även öppenvård som en del av sjukförsäkringsförmånerna. Specifika begränsningar för tjänster och egna kostnader kommer att variera beroende på hälsoplanen.

Mödravårdsskydd

Sjukförsäkringsbolag täcker också mödra- och mödravård som en del av förmåner för småföretags sjukförsäkring. Ofta kommer patienter som omfattas att ha mycket små kostnader för att föda ett barn, men beloppet kommer att variera beroende på hälsoplanen.

Förebyggande sjukvårdstäckning

Många förebyggande hälsovårdstjänster täcks i sin helhet av sjukförsäkringen för småföretag. ACA dikterar att vissa förebyggande screeningar och annan hälsovård täcks helt, men var noga med att kontrollera de specifika erbjudandena för varje tillgänglig hälsoplan.

Psykisk vård täckning

Sjukförsäkring för småföretag täcker också mental vård, inklusive många slutenvårds- och öppenvårdstjänster för mentalvård. De exakta täckningsalternativen kommer att variera beroende på de bästa sjukförsäkringsleverantörerna och gruppplanerna.

Andra medicinska tjänster

Många andra hälsovårdstjänster – inklusive de för redan existerande tillstånd – täcks av sjukförsäkringsleverantörer för småföretag, men eftersom grupptäckningen varierar är det viktigt för en småföretagare att undersöka de olika täckningarna från alla medicinska planer innan de väljer det bästa för sitt företag och deras anställda.

Vad täcks inte av sjukförsäkringar för småföretag?

Medan de flesta sjukförsäkringsförmåner för småföretag är ganska omfattande och täcker en mängd olika hälsovårdstjänster, har sjukförsäkringen fortfarande sina begränsningar och alternativ som den inte täcker, inklusive:

• Elektiva och kosmetiska ingrepp – De flesta sjukförsäkringar kommer inte att täcka kosmetiska ingrepp och kommer att ha många restriktioner och begränsningar för vad den betraktar som valfria ingrepp om den överhuvudtaget täcker dem.
• Tjänster utanför nätverket – Många sjukförsäkringsbolag har bestämt ett nätverk av vårdgivare som de ska arbeta med. Om en patient som omfattas söker sjukvård utanför nätverket kanske de inte har täckning.
• Experimentell eller ny teknik – Ett förmånspaket med sjukförsäkring för småföretag utesluter ofta täckning av procedurer, anordningar och läkemedel som det anser vara för nya eller fortfarande i en experimentfas.
• Off-label droganvändning – Medan många läkare kommer att skriva ut läkemedel för ett off-label ändamål, kommer många försäkringsbolag att vägra att betala för dessa recept.

Måste småföretag erbjuda sjukförsäkring och hälsoförmåner?

Enligt US Affordable Care Act behöver små företag med färre än 50 anställda inte tillhandahålla hälsoskydd till sina anställda. Större företag som misslyckas med att tillhandahålla sjukförsäkringsförmåner till sina anställda möter ekonomiska påföljder från regeringen. Många småföretagare väljer dock att erbjuda gruppsjukförsäkringsplaner som en extra förmån för att rekrytera och behålla de mest begåvade arbetarna. Småföretagsanställda som inte omfattas på annat sätt kan vara berättigade till särskilda planer via ACA-marknaden.

Vilka är hälsoförsäkringsalternativen för småföretag?

En mängd olika sjukförsäkringsalternativ är tillgängliga för småföretagare, inklusive:

• Enligt ACA kan småföretagare köpa sjukförsäkring för sina anställda genom ett godkänt försäkringsbolag med Small Business Health Options Program (SHOP). Genom att tillhandahålla sjukförsäkring med en SHOP-plan kan arbetsgivare erbjuda planer från en mängd olika försäkringsbolag. Småföretagare som tillhandahåller SHOP-sjukförsäkring till sina anställda kan kvalificera sig för en skattekredit för småföretagshälsovård, vilket kan hjälpa till med kostnaden för att tillhandahålla täckning.
• Sjukförsäkringsalternativ för småföretagsgrupp är kategoriserade efter nivåer, var och en med varierande månatliga premier, copays och out-of-pocket gränser. På så sätt kan människor välja om de vill ha högre premier med mer omfattande täckning eller en mer kostnadseffektiv sjukförsäkring som kan ha fler begränsningar och restriktioner för vad den betalar. En grupp sjukförsäkring plan kan erbjuda alternativ i guld, silver, brons och platina nivåer.
• Småföretagare kan också välja att arbeta med en försäkringsmäklare som kommer att undersöka och jämföra tillgängliga sjukförsäkringsplaner för att avgöra det bästa alternativet för ett litet företag utan extra kostnad. Mäklaren kan hjälpa småföretagaren att förstå alternativ som HMO, PPO, föreningshälsoplaner, ersättningsarrangemang och till och med sjukförsäkringsakronymer.
• En sjukförsäkringsplan för småföretag kan tillåta en HSA för småföretag, vilket är en typ av hälsosparkonto. På så sätt kan kvalificerade anställda göra bidrag före skatt till HSA och använda medlen för att betala för icke täckta sjukvårdskostnader.

Lagar om planer och krav på sjukförsäkring för småföretag

I USA regleras sjukförsäkring för småföretag av samma lag som de flesta andra hälsovårdsplaner: Affordable Care Act. Denna lag, som trädde i kraft 2014, kräver att de flesta USA-baserade arbetsgivare med 50 eller fler anställda tillhandahåller sjukförsäkringsalternativ för sin personal. Det dikterar också vilken typ av sjukförsäkringsskydd försäkringsbolag måste inkludera i sina hälsoplaner. ACA etablerade till och med en sjukförsäkringsmarknad där konsumenter och småföretag kan handla de bästa och mest prisvärda sjukförsäkringsalternativen.

Även om ACA inte kräver att de flesta småföretag tillhandahåller sjukförsäkring för sina anställda, gynnade det småföretagare genom att etablera SHOP-nätverket genom vilket de kan välja mellan en mängd olika försäkringsbolag och hälsoplansalternativ.

Arbetsgivare som erbjuder sjukförsäkringsförmåner till sina anställda måste också följa COBRA. Enligt denna lag, när en anställd sägs upp ska de erbjudas möjligheten att förlänga sitt sjukförsäkringsskydd för en av tre maximala täckningsperioder. På samma sätt måste arbetsgivare som erbjuder sjukförsäkring till sina anställda också följa Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), som skyddar anställdas privata personliga och medicinska information.

Bild: Depositphotos