Åh, det gör företagsägare absolut. Om du driver ett litet företag interagerar du på någon nivå med en kund och det betyder att du skyddar dig själv med försäkring.

Även om kostnaden varierar beroende på typ av operation, uppväger fördelarna med företagsförsäkringen vida kostnaden. Och ansvarsförsäkringen hjälper dig att skydda ditt företag. Det finns många typer av företagsförsäkringsprodukter, vilket gör ansvarsförsäkring till en grundläggande nödvändighet för småföretagare.

Låt oss se hur yrkes- och allmän ansvarsförsäkring ger skydd åt dig.

Vad är ansvarsförsäkring för småföretag?

Det finns två grundläggande typer av ansvarsförsäkring, yrkes- och allmän ansvarsförsäkring. Företagsägare kan behöva en typ eller båda:

• Allmän ansvarsförsäkring – Allmän ansvarsförsäkring är det vanligaste företagsförsäkringsskyddet. Allmänt ansvarsskydd skyddar ditt företag om en kund eller besökare skadas på din verksamhetsställe. Allmän ansvarsförsäkring ger också skydd för skador du orsakar när du gör affärer. Du är till exempel en entreprenör och du krossar en kunds fönster när du sätter upp din förlängningsstege. Allmän ansvarsförsäkring kommer också att skydda ditt företag mot påståenden om skada på ditt rykte (någon hävdar förtal eller förtal) och reklamskador (någon skadas av dina produktanspråk).
• Yrkesansvar – Yrkesansvarsskydd kallas vanligtvis för fel och utelämnanden försäkring. Det skyddar mot fel i den tillhandahållna tjänsten. Till exempel är du en finansiell planerare och en investerares portfölj går söderut. Eller så är du en parrådgivningsterapeut och någon tror att du gav dåliga råd.

Vilka företag behöver ansvarsförsäkring?

Du kan behöva både allmän ansvarsförsäkring och yrkesansvarsförsäkring.

Du behöver en allmän ansvarsförsäkring för att driva ett företag. Utan allmänt ansvarsskydd lämnar du dig själv öppen för stämningar angående dina produkter och du är inte täckt för egendomsskador du orsakar eller olyckor som händer med en besökare i ditt företag. Om en säljare eller besökare har en halka/fallskada på din verksamhetsplats är du inte täckt.

Du kan behöva båda typerna av företagsförsäkringar om du tillhandahåller professionella tjänster. Här är ett exempel: Du är revisor. En av dina skattedeklarationskunder halkar på ett vått golv i ditt kontorsbadrum och sliter en ACL. Det är där den allmänna ansvarsförsäkringen slår in.

Du ger råd till en deklarationsklient och rekommenderar ett annat sätt att hantera utrustningsavskrivningar för att minska skatterna. Två år senare hör kunden av sig från IRS. Ditt råd var inte korrekt och kunden är skyldig att betala skatt. Det är där yrkesansvarsskydd skulle ge täckning.

Vad täcker den allmänna ansvarsförsäkringen?

Här är en mer specifik uppdelning av vad småföretagare behöver veta om allmän ansvarsförsäkring.

Medicinska utgifter

Allmänna ansvarsförsäkringar täcker dig om en besökare eller kund drabbas av en kroppsskada på din verksamhetsställe. Personens räkningar för medicinsk behandling kan vara astronomiska, och kundskada kan innebära medicinska räkningar plus rättegångskostnader och advokatarvoden – en uppenbar anledning för dig att ha en allmän ansvarsförsäkring.

Fastighetsskador

Om du går till kunders fastigheter för att utföra arbete, täcker din allmänna ansvarspolicy dig om du orsakar sakskada. Du är till exempel en trädgårdsmästare och orsakar egendomsskador på en byggnad när en sten rinner ut från en gräsklippare, eller du kör över en rad hortensior. I båda fallen har du skadat en persons egendom när du utfört tjänster och du är juridiskt ansvarig.

Rättsliga försvarskostnader

En av de högsta utbetalningarna som ett försäkringsbolag betalar ut på allmänna skadeståndsanspråk är inte för kroppsskada – det är för kostnader för juridiska kostnader. Till exempel orsakar halka/fallskada i badrummet på en klients ACL stress och inkomstförlust. Förutom att begära betalning av medicinska kostnader, stämmer klienten för ytterligare pengar. Din allmänna ansvarspolicy skulle täcka kostnader för juridiskt försvar, inklusive juridiska avgifter och relaterade kostnader.

Person- och reklamskada

Allmän ansvarsförsäkring täcker dig om någon hävdar att din produkt marknadsförs av falsk reklam. Du säljer till exempel en madrass som ”garanterat minskar ryggsmärtor” och någon hävdar att den inte fungerade.

Personskadeanspråk kommer från någon som tror att du har förtalat eller förtalat deras företag. Till exempel, du kör en foodtruck och en av dina anställda säger till en kund att någon annans food truck-verksamhet inte håller renlighetsstandarder.

Vad täcker yrkesansvarsförsäkringen?

Fel och utelämnanden

Detta är brett täckning och skyddar dig mot ett allmänt ansvarsanspråk av vårdslöshet, vilseledande uppgifter eller kränkning av god tro.

Som du kan föreställa dig är dessa allmänna villkor och anspråk innebär vanligtvis juridiska avgifter. Ditt försäkringsbolag kommer att täcka försvarskostnader inklusive juridiska avgifter, beloppet för en förlikning/dom (upp till vad som anges i policyn) och administrativa kostnader (som att förbereda dokumentation).

Vad täcks inte av företagsansvarsförsäkringen?

Nu när du vet vad som täcks måste du veta vad som inte täcks med denna typ av småföretagsförsäkring:

• Försäkring för kommersiella fastigheter – Ditt allmänna ansvar omfattar dig om du skadar någon annans egendom, men för att skydda din egen affärsegendom behöver du kommersiell egendom, som skyddar din byggnad och affärsinventarier. Du kan behöva en kommersiell egendomsförsäkring även om du arbetar från ditt hus – såvida du inte kan få en ”ryttare” från din husägares policy för att täcka ditt företag. Du behöver kommersiell fastighet även för lokaler som du hyr.
• Kommersiell bilförsäkring – Ja, du behöver en separat kommersiell bilpolicy för att täcka ett eller flera fordon du använder för att bedriva affärsverksamhet.
• Arbetstagares ersättning – Om du har anställda behöver du en separat arbetsersättningspolicy. I denna tid av underleverantörer väljer många småföretagare att köpa arbetstagares ersättningspolicyer som täcker deltidsanställda och/eller tillfälligt anställda, till och med 1099ers.
• Cybersäkerhet – Många försäkringsbolag väljer att antingen lägga till detta till sina ansvarsskydd eller erbjuda det som en separat försäkring. Du kanske till exempel kan få en policy för företagsägare som inkluderar allmän och/eller yrkesansvarsförsäkring, plus cybersäkerhet. Cybersäkerhet behövs för all normal affärsverksamhet där kunders personuppgifter behövs som en del av att göra affärer. Det är en av de mest förbisedda och nödvändiga försäkringsprodukterna för småföretag.

Kostnad för allmän ansvarsförsäkring för småföretag

Hur mycket kostar allmänt ansvar? Försäkringskostnaden varierar beroende på specifik verksamhet och verksamhetens intäkter. Det kan också variera beroende på dina valda täckningsgränser. Om du väljer ett försäkringsbolag som erbjuder paraplyskydd, till exempel en företagsägares policy, kommer det att sänka din allmänna ansvarsförsäkringskostnad.

I allmänhet kan du förvänta dig att betala så lite som $29 per månad för grundläggande företagsansvarsförsäkring.

Kostnad för yrkesansvarsförsäkring för småföretag

Priserna varierar från ett försäkringsbolag till ett annat. Yrkesansvar företagsförsäkring varierar beroende på typ av verksamhet och årliga intäkter.

I allmänhet kan du förvänta dig att betala så lite som $20 per månad för grundläggande täckningsgränser.

Så väljer du rätt ansvarsförsäkring för dina småföretag

Innan du får en allmän ansvarsförsäkring eller en yrkesansvarsförsäkring, prata med en jurist om att starta ditt företag som ett aktiebolag. Genom att bilda ett LLC kan du få ekonomiskt skydd genom att separera dina affärstillgångar från dina personliga tillgångar.

Här är några tips för småföretagaren:

• Nätverk med andra småföretagare
• Handla på nätet. Med bara några klick kan du börja titta på offerter.
• Handla personligen.
• Få en offert på allmän ansvarsförsäkring och en yrkesansvarsoffert om det behövs, och jämför.
• Tänk noga på självrisken. Med alla anspråk kommer dina priser att öka. Är det bättre att ha en högre självrisk – med avsikt att betala för skadestånd och inte göra ett krav? Hur mycket hade du råd att betala ur fickan?
• Utvärdera dina offerter.
• Som en sista avgörande faktor, ring kundtjänsten som du skulle använda för att göra ett anspråk. Se om du skulle kunna tolerera väntetiden.

Bästa allmänna ansvarsförsäkringen för småföretag

Varje företagare behöver en allmän ansvarsförsäkring. Många behöver också en yrkesansvarsförsäkring.

Vi har valt företag som tillhandahåller båda. Dessa företag erbjuder också en Business Owners Policy eller BOP, som kan hjälpa dig att spara pengar genom att kombinera policyer under ett paraply.

Dessa företag erbjuder även cyberförsäkringar och andra försäkringsprodukter. Till exempel erbjuder Progressive kommersiella bilförsäkringar.

Hartford

Hartford erbjuder ett brett utbud av ytterligare försäkringsprodukter och kan även ge finansiell rådgivning.

Statens gård

State Farm erbjuder ryttare till husägare policyer för många hembaserade företag. Om du har skapat ditt företag hemma kan du spara pengar genom att köpa en ryttare istället för en separat försäkring.

Nästa Försäkring

NextInsurance är valet för entreprenörer och landskapsarkitekter som vill sätta upp en snabb försäkring. NextInsurance erbjuder också försäkringar för dagliga, veckovisa eller månatliga perioder.

Biberk

Biberk Insurance är en favorit för underleverantörer som arbetar på tredjepartsplatser. Biberk erbjuder många försäkringsalternativ.

Progressiv

Progressive är känt som ett bilförsäkringsbolag men tillhandahåller många typer av företagsförsäkringar. Eftersom det erbjuder både en allmän ansvarsförsäkring och kommersiell bil, kanske du kan spara pengar genom att använda samma operatör för att få båda typerna av försäkring.

Bild: Envato Elements